Tutti i tippi di vendite di case è prestiti ponu avè un contu di fiducia.
A legge di fiducia, in stile USA, stabilisce e procedure chì devenu esse seguitate da un prestatore se richiedenu à un mutuatariu di avè un contu di fiducia cù u so prestitu ipotecariu. Assicuratevi di verificà ancu i requisiti in u vostru statu, cume i regolamenti di u vostru statu ponu esse diversi da e leggi federali.
Impegnu Definitu
U soldu o altri elementi di valore si dicenu chì sò in fiducia quandu sò tenuti in fiducia in un contu di tenuta finu à chì una azzione specifica sia presa. À quellu tempu, i soldi o articuli preziosi sò distribuiti secondu i termini di u contu di fiducia.
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Dui tippi assai cumuni di conti di fiducia sò aduprati in transazzione immubiliare:
- Depositu di vendita immubiliare - Un contu stabilitu per l'acquistu è a vendita di un pezzu immubiliare
- Impegnu ipotecariu - Un contu istituitu à nome di u mutuatariu da un prestatore per accumulà fondi da u mutuatariu da aduprà da u prestatore per e spese previste.
Impegni di Vendita Immubiliare
Quandu una offerta di vendita immubiliare hè accettata da u venditore, un cuntu di fiducia hè stabilitu. U contu hè apertu è tenutu da un agente di fiducia chì travaglia spessu per u prestatore o a cumpagnia di fiducia.
U contu di fiducia accumulerà elementi cum'è:
- U accontu da u cumpratore
- Fondi furniti da u venditore per ispezioni o riparazioni
- U titulu di pruprietà
Durante u prucessu di chjusura di a vendita di l'immubiliare, u cuntu d'impegnu hè chjusu è u soldu restante è l'articuli in u cuntu sò distribuiti à u compratore o u venditore cum'è pertinente.
Contu di Escrow Ipotecariu
Un cuntu di fiducia ipotecaria hè istituitu da u prestatore in nome di u mutuatariu. U contu hè adupratu per tene i fondi raccolti ogni mese da u mutuatariu per u futuru pagamentu di e tasse, l'assicurazione per i pruprietari è l'assicuranza ipotecaria da u prestatore. Quandu u pagamentu di l'impositu o di l'assicuranza hè dovutu, u prestatore paga a fattura cù i fondi accumulati in u contu di fiducia di l'ipoteca.
Legge d'impegnu: Regolamenti USA
In u 1934 u guvernu federale hà urdinatu chì tutte l'ipoteche assicurate da a FHA anu un contu di fiducia. À a fine, hè diventatu assai cumunu per i finanziatori di stabilisce conti di fiducia per tutti i tippi di ipoteche. Avè messu da parte u soldu fiscale è d'assicuranza assicura chì u pruprietariu averà abbastanza fondi riservati per risponde à queste spese.
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A Legge nantu à e procedure di regolamentu immubiliare di u 1974 (comunemente chjamata RESPA) hè stata promulgata da u guvernu federale per stabilisce e procedure chì i finanziatori devenu seguità per raccogliere, gestisce è distribuisce fondi di fiducia.
RESPA ùn impone micca chì tutti i prestiti ipotecari anu un contu di fiducia. Tuttavia, se u prestatore sceglie di avè un account escrow, RESPA limita a quantità di fondi chì ponu esse richiesti da u mutuatariu per esse tenuti in un account escrow.
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Se un account escrow hè stabilitu, RESPA:
- Limita a quantità chì i finanziatori ponu mantene in un account escrow. U contu pò avè un saldu massimu di un sestu di e spese totali previste chì seranu pagate da u contu. Questu assicura chì solu soldi sò tenuti in u contu per risponde à i bisogni per i prossimi dui mesi.
- Limita a quantità di soldi chì u prestatore pò raccoglie ogni mese per u contu di fiducia. U prestatore pò raccoglie finu à un dodicesimu parte di l'importu totale di i premi è di l'impositi assicurativi stimati.
- Richiede à u prestatore di emette una dichjarazione dettagliata quandu u contu di fiducia hè stabilitu.
- Richiede à u prestatore di emette una dichjarazione annuale dettagliata di tutti i soldi ricevuti è erogati da u contu di fiducia.
- Richiede à u prestatore di fà i pagamenti di l'impositu è di l'assicuranza prima di a so data di scadenza, finu à quandu u mutuatariu rimane attuale nantu à u so pagamentu ipotecariu.
- Richiede à u creditore di avvisà i mutuatarii se ùn ci hè micca abbastanza soldi prughjettatu per esse in u cuntu (chjamatu a carenza prughjettata ) quandu l'impositi o i premi d'assicuranza sò da pagà.
- Richiede à u prestatore di raccoglie soldi da u mutuatariu per aumentà i fondi in u contu di fiducia per risponde à qualsiasi carenza prughjettata. I soldi ponu esse raccolti sia in depositi mensili addiziunali sia in una somma forfettaria.
RESPA ùn face micca richiede à u prestatore di:
- Paga interessi nantu à i fondi detenuti in u contu di fiducia.
- Prufittate di qualsiasi sconti pruposti nantu à l'impositi o i primi d'assicuranza quandu e fatture sò pagate annu invece di pagamenti separati per tuttu l'annu. U prestatore pò aduprà u contu di fiducia per fà pagamenti rate è pagà qualsiasi spese speciali addebitate per fà pagamenti rate.
Legge di l'impegnu: Regolamenti di u Statu
Parechji stati anu leggi speciali di fiducia. Queste leggi statali ponu esse più stringenti di e leggi federali di fiducia. Per esempiu, alcuni stati:
- Avè limiti inferiori per a quantità massima di soldi chì un prestatore pò tene in un contu di fiducia ipotecaria. Sicondu RESPA, a lege federale, u saldu massimu permessu hè un sestu di e spese stimate da pagà.
- Richiede l'interessu per esse pagatu nantu à i conti di fiducia.
- Regule i requisiti di licenza per l'agenzie di fiducia. L'agenti individuali di fiducia ùn devenu micca sempre esse licenziati.
- Avè restrizioni specifiche nantu à l'azzioni di l'ufficiale di fiducia. Per esempiu, a legge californiana proibisce à l'ufficiale di fiducia di:
-
- Agisce cum'è arbitru in e dispute trà e parti implicate in u fiducia.
- Favurisce u prestatore in una transazzione immubiliare.
Fate Dumande
Se avete una domanda nantu à a legge di fiducia USA, un contu di fiducia o nantu à u prucessu di fiducia in generale, duvete prima dumandà à u vostru prestatore. Seranu infurmati nantu à i regolamenti chì devenu seguità è e so procedure specifiche. Se ùn sentite micca chì ricevi a vostra risposta, o sì pensate chì avete bisognu di più infurmazione, cuntattate u Dipartimentu di l'Assicuranza di u vostru statu. U so numeru di telefonu serà situatu in u situ web di u vostru statu.